Nya regler på konsumentkreditområdet

Den nya konsumentkreditlagen som föreslås träda i kraft den 20 november 2026, innebär förändringar och nyheter i regelverket för krediter som ges till konsumenter. Syftet är att stärka konsumentskyddet genom höjda krav på marknadsföring, informationsplikt, kreditprövning och ökad transparens. Lagen får påverkan på näringsidkare som förmedlar eller ger ut konsumentkrediter.

Nuläge

Regeringen har beslutat proposition 2025/26:223 för genomförande av det nya konsumentkreditdirektivet (”CCD2”) och med det även en ny svensk konsumentkreditlag. Den förändring som följer är en i raden av såväl EU-drivna som nationellt drivna initiativ som de senaste åren genomförts för att stärka konsumentskyddet på kreditmarknaden och bland annat motverka överskuldsättning och osund kreditgivning.

Av andra pågående eller redan genomförda ändringar i nationella regler på området från 2025 och framåt märks bl.a. införande av ränte- och kostnadstaket, upphävande av lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter och gradvis slopade ränteavdrag för konsumentkrediter utan säkerhet. Vidare har regeringen tillsatt en utredning om åtgärder för att hantera långvarig skuldsättning.

Centrala förändringar

Utökat tillämpningsområde

Den nya konsumentkreditlagen omfattar fler typer av konsumentkrediter, inklusive ränte- och avgiftsfria krediter som lämnas av tredjepart och nyttjanderätter till lös sak där nyttjaren erbjuds en möjlighet eller skyldighet att förvärva objektet. Detta innebär att fler företag än idag kan komma att omfattas av tillståndsplikt.

Skärpta regler för marknadsföring

Marknadsföring som kan skapa förväntningar om att krediter är tillgängliga, att skulder och betalningsförsummelse har liten eller ingen betydelse för kreditprövningen eller som antyder att krediter ersätter besparingar, leder till förbättrade ekonomiska förutsättningar eller ökad levnadsstandard, förbjuds. De tidigare kraven på måttfull marknadsföring kompletteras med bestämmelser om att viss typ av marknadsföring aldrig kan anses vara måttfull.

Nya informations- och transparenskrav

Den allmänna information om krediter som erbjuds ska gälla fler konsumentkrediter än bostadskrediter och den information som ska lämnas innan ett kreditavtal ingås ska innehålla fler uppgifter än tidigare. I båda fallen ska informationen lämnas klart och begripligt och med valmöjlighet för konsumenten att välja i vilken form som information ska ges. Kreditgivarens informationsskyldighet när en kredit inte beviljas föreslås utökas. Vidare införs särskilda bestämmelser om uppsägning av och ändring av villkoren för kontokrediter. Näringsidkaren kan vidare påföras marknadsstörningsavgift vid bristande information, vilket är nytt i förhållande till nuvarande konsumentkreditlag. Ett ytterligare krav i den nya lagen är att konsumenten vid rådgivning om krediter ska varnas om en kredit kan medföra en särskild risk för dennes ekonomiska situation.

Skärpta krav på kreditprövning och dokumentation

Kreditprövningen ska vara grundlig och det tydliggörs att prövningen ska göras i konsumentens intresse. Kreditprövningen ska därför grundas på uppgifter om inkomster, utgifter och skulder samt andra ekonomiska förhållanden som är nödvändiga och proportionerliga. Vidare ska kreditgivaren på ett lämpligt sätt kontrollera uppgifterna som används i kreditprövningen. Kompletterande information som bör användas i kreditprövningen finns sedan tidigare i bl.a. Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden.

Kundens uttryckliga samtycke krävs

Konsumentens uttryckliga samtycke av ett kreditavtal eller kompletterande tjänst krävs för att denne ska vara bunden av avtalet. Detta gäller även vid ändringar av ett befintligt avtal.

Rörelseregler omfattar fler verksamheter

Rörelseregler i den namnändrade lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter, bl.a. krav när det gäller personalens kunskap, kompetens och ersättningar, utökas för att gälla även verksamhet med vissa andra konsumentkrediter. Värdepapperskrediter och särskilda fakturakrediter undantas från den lagens tillämpningsområde.

Konsekvenser

I vissa fall kan varu- och tjänsteleverantörer som använder sig av en extern kreditgivare behöva ansöka om tillstånd om de bedöms vara kreditgivare eller kreditförmedlare.
Modeller för kreditprövning och riskbedömning bör uppdateras.
Styrdokument, rutiner och interna kontrollfunktioner bör ses över.
Marknadsförings- och försäljningskanaler bör ses över.
Nya krav på samarbetsparter och tredjepartsaktörer, särskilt de som förmedlar krediter.
Kreditberedning och kunddialoger påverkas.

Avslutande reflektion

Den nya konsumentkreditlagen innebär en tydligt ökad kravbild på kreditgivare och andra aktörer som deltar på marknaden för konsumentkrediter. Det noteras märkbara förändringar när det gäller förhandsinformation, kreditprövning och tillkommande rörelseregler. Banker och kreditmarknadsbolag bör agera proaktivt och påbörja förberedelser i god tid för att säkerställa full regelefterlevnad. Vissa aktörer som idag inte omfattas av nuvarande konsumentkreditreglering bör analysera om de kan träffas av nya krav på verksamheten i så fall behöva anpassa sin affärsmodell.

Områden som vi kan hjälpa till med:

Utredning av anpassningar för företag som idag inte omfattas av konsumentkreditlagen
GAP-analyser
Genomlysning av kreditprövnings- och riskbedömningsprocesser
Översyn av interna regler och processer