En ny konsumentkreditlag
En ny konsumentkreditlag
Den nya konsumentkreditlagen som föreslås träda i kraft den 20 november 2026, innebär förändringar och nyheter i regelverket för krediter som ges till konsumenter. Syftet är att motverka riskfylld kreditgivning och överskuldsättning genom att höja kraven på marknadsföring, utöka informationsplikten, skärpa kreditprövningen och öka transparensen. Lagen får påverkan på näringsidkare som förmedlar eller ger ut konsumentkrediter.
Nya regler på konsumentkreditområdet
Den nya konsumentkreditlagen som föreslås träda i kraft den 20 november 2026, innebär förändringar och nyheter i regelverket för krediter som ges till konsumenter. Syftet är att stärka konsumentskyddet genom höjda krav på marknadsföring, informationsplikt, kreditprövning och ökad transparens. Lagen får påverkan på näringsidkare som förmedlar eller ger ut konsumentkrediter.
Nuläge
Regeringen har beslutat proposition 2025/26:223 för genomförande av det nya konsumentkreditdirektivet (”CCD2”) och med det även en ny svensk konsumentkreditlag. Den förändring som följer är en i raden av såväl EU-drivna som nationellt drivna initiativ som de senaste åren genomförts för att stärka konsumentskyddet på kreditmarknaden och bland annat motverka överskuldsättning och osund kreditgivning.
Av andra pågående eller redan genomförda ändringar i nationella regler på området från 2025 och framåt märks bl.a. införande av ränte- och kostnadstaket, upphävande av lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter och gradvis slopade ränteavdrag för konsumentkrediter utan säkerhet. Vidare har regeringen tillsatt en utredning om åtgärder för att hantera långvarig skuldsättning.
Centrala förändringar
Utökat tillämpningsområde
Den nya konsumentkreditlagen omfattar fler typer av konsumentkrediter, inklusive ränte- och avgiftsfria krediter som lämnas av tredjepart och nyttjanderätter till lös sak där nyttjaren erbjuds en möjlighet eller skyldighet att förvärva objektet. Detta innebär att fler företag än idag kan komma att omfattas av tillståndsplikt.
Skärpta regler för marknadsföring
Marknadsföring som kan skapa förväntningar om att krediter är tillgängliga, att skulder och betalningsförsummelse har liten eller ingen betydelse för kreditprövningen eller som antyder att krediter ersätter besparingar, leder till förbättrade ekonomiska förutsättningar eller ökad levnadsstandard, förbjuds. De tidigare kraven på måttfull marknadsföring kompletteras med bestämmelser om att viss typ av marknadsföring aldrig kan anses vara måttfull.
Nya informations- och transparenskrav
Den allmänna information om krediter som erbjuds ska gälla fler konsumentkrediter än bostadskrediter och den information som ska lämnas innan ett kreditavtal ingås ska innehålla fler uppgifter än tidigare. I båda fallen ska informationen lämnas klart och begripligt och med valmöjlighet för konsumenten att välja i vilken form som information ska ges. Kreditgivarens informationsskyldighet när en kredit inte beviljas föreslås utökas. Vidare införs särskilda bestämmelser om uppsägning av och ändring av villkoren för kontokrediter. Näringsidkaren kan vidare påföras marknadsstörningsavgift vid bristande information, vilket är nytt i förhållande till nuvarande konsumentkreditlag. Ett ytterligare krav i den nya lagen är att konsumenten vid rådgivning om krediter ska varnas om en kredit kan medföra en särskild risk för dennes ekonomiska situation.
Skärpta krav på kreditprövning och dokumentation
Kreditprövningen ska vara grundlig och det tydliggörs att prövningen ska göras i konsumentens intresse. Kreditprövningen ska därför grundas på uppgifter om inkomster, utgifter och skulder samt andra ekonomiska förhållanden som är nödvändiga och proportionerliga. Vidare ska kreditgivaren på ett lämpligt sätt kontrollera uppgifterna som används i kreditprövningen. Kompletterande information som bör användas i kreditprövningen finns sedan tidigare i bl.a. Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden.
Kundens uttryckliga samtycke krävs
Konsumentens uttryckliga samtycke av ett kreditavtal eller kompletterande tjänst krävs för att denne ska vara bunden av avtalet. Detta gäller även vid ändringar av ett befintligt avtal.
Rörelseregler omfattar fler verksamheter
Rörelseregler i den namnändrade lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter, bl.a. krav när det gäller personalens kunskap, kompetens och ersättningar, utökas för att gälla även verksamhet med vissa andra konsumentkrediter. Värdepapperskrediter och särskilda fakturakrediter undantas från den lagens tillämpningsområde.
Konsekvenser
- I vissa fall kan varu- och tjänsteleverantörer som använder sig av en extern kreditgivare behöva ansöka om tillstånd om de bedöms vara kreditgivare eller kreditförmedlare.
- Modeller för kreditprövning och riskbedömning bör uppdateras.
- Styrdokument, rutiner och interna kontrollfunktioner bör ses över.
- Marknadsförings- och försäljningskanaler bör ses över.
- Nya krav på samarbetsparter och tredjepartsaktörer, särskilt de som förmedlar krediter.
- Kreditberedning och kunddialoger påverkas.
Avslutande reflektion
Den nya konsumentkreditlagen innebär en tydligt ökad kravbild på kreditgivare och andra aktörer som deltar på marknaden för konsumentkrediter. Det noteras märkbara förändringar när det gäller förhandsinformation, kreditprövning och tillkommande rörelseregler. Banker och kreditmarknadsbolag bör agera proaktivt och påbörja förberedelser i god tid för att säkerställa full regelefterlevnad. Vissa aktörer som idag inte omfattas av nuvarande konsumentkreditreglering bör analysera om de kan träffas av nya krav på verksamheten i så fall behöva anpassa sin affärsmodell.
Områden som vi kan hjälpa till med:
- Utredning av anpassningar för företag som idag inte omfattas av konsumentkreditlagen
- GAP-analyser
- Genomlysning av kreditprövnings- och riskbedömningsprocesser
- Översyn av interna regler och processer
Vet ni vilka åtgärder som krävs för att säkerställa full regelefterlevnad i er verksamhet? Kontakta oss så hjälper vi er att komma i gång.
AML-paketet
AML-paketet
AML-paketet beslutades av Europeiska unionens råd i maj 2024 och syftar till att harmonisera penningtvättslagstiftningen inom EU. AML-paketet består huvudsakligen av tre delar:
AMLR
Reglerar kraven på verksamhetsutövare, till exempel banker och redovisningskonsulter. AMLR blir direkt gällande i alla medlemsstater och ersätter nuvarande nationell lagstiftning från och med 10 juli 2027.
AMLD 6
Anger hur nationella behöriga myndigheter ska organiseras och ska implementeras genom nationell lagstiftning.
AMLA-R
Reglerar den nya europeiska myndigheten för bekämpning av penningtvätt och terrorismfinansiering (AMLA)
Vad vet vi och vad kvarstår?
Vad vet vi och vad kvarstår?
Omfattningen och innehållet i AMLR är fastställt och ska börja tillämpas från 10 juli 2027. AMLR ska dock kompletteras med omkring 20 Regulatory Technical Standards (RTS), Riktlinjer (GL) och Implementing Technical Standards (ITS) som mer i detalj kommer att beskriva tillämpliga delar inom områden såsom kundkännedom, interna rutiner och utkontraktering. AMLA har presenterat en plan för framtagandet av dessa där flertal utkast kommer att publiceras under 2026. AMLD6, som bland annat reglerar Finansinspektionens och Finanspolisens arbete samt registret över verkliga huvudmän, ska som nämnts införlivas i nationell rätt. Den närmare utformningen av detta pågår och återstår att följa.
Även efter juli 2027 kommer vissa tillägg att komma, bland annat ska fotbollsklubbar tillämpa AMLR från 10 juli 2029 och från samma datum kan lägre gränser för vem som ska anses vara verklig huvudman komma att implementeras för utvalda kategorier av företag.
Urval av kommande RTS, ITS och GL från AMLA
Q1 2026
- Kundkännedom (28.1)
- Identifiering av affärsförbindelse och enstaka samt förbundna transaktioner (19.9)
Q2 2026
- Minimikrav på koncernövergripande riktlinjer inklusive bland annat informationsutbyte (16.4)
Q3 2026
-
Minimikrav på innehållet i den allmänna riskbedömningen (10.4)
-
Risker att beakta vid ingående av afffärsrelation (20.3)
-
Fortlöpande övervakning av affärsförbindelser och transaktioner (26.5)
Q1 2027 – Interna rutiner och roller
- Omfattning på interna riktlinjer inklusive interna roller (9.4)
- Q1 2026Kundkännedom (28.1)Identifiering av affärsförbindelse och enstaka samt förbundna transaktioner (19.9)
- Q2 2026Minimikrav på koncernövergripande riktlinjer inklusive bland annat informationsutbyte (16.4)
- Q3 2026Minimikrav på innehållet i den allmänna riskbedömningen (10.4)
Risker att beakta vid ingående av afffärsrelation (20.3)
Fortlöpande övervakning av affärsförbindelser och transaktioner (26.5)
- Q1 2027 - Interna rutiner och rollerOmfattning på interna riktlinjer inklusive interna roller (9.4)
Vad innebär det för dig som verksamhetsutövare
Vad innebär det för dig som verksamhetsutövare
Mot bakgrund av att AMLR är den del av AML-paketet som reglerar kraven på verksamhetsutövare, är det främst denna del av AML-paketet som är relevant om du är verksamhetsutövare. Det är dock väsentligt att förstå att såväl AMLD6 som AMLA-R kan ha direkt och indirekt påverkan på er verksamhet. AMLA-R innehåller till exempel krav på hur tillsynsmyndigheter ska riskbedöma verksamhetsutövare vilket förtydligats via en RTS på området. AMLD6 reglerar områden såsom tillgång till centralt register över verklig huvudman och samverkan med myndigheter.
I dialoger med våra kunder är det tydligt att vilka delar av AMLR som upplevs mest utmanande varierar. Vilken typ av verksamhetsutövare ni är, hur ni är organiserade samt er storlek är exempel på faktorer som påverkar utmaningar i regelverksanpassningen. Andra faktorer som också kan ha påverkan är om man ingår i en koncern, andel utkontrakterad verksamhet, antal anställda samt befintlig tillgång till data. Några av de områden som diskuteras mest med våra kunder idag är bland annat:
- Utkontraktering – AMLR inför begränsningar i vilka delar av AML-arbetet som får lov att utkontrakteras, begränsningarna avser även koncernintern utkontraktering. Detta innebär att AMLR kan medföra ett behov av förändring i ansvarsfördelning och organisering.
- Roller – SUB och CFA försvinner och ersätts av två nya roller, regelefterlevnadschef och regelefterlevnadsansvarig. Var regelefterlevnadsansvarig ska placeras, i första eller andra linjen, är en fråga som många bolag just nu diskuterar. Beroende på var funktionen placeras kan omorganisation och omfördelning av ansvar krävas.
- Koncerner – AMLR riktar ett ökat fokus mot koncerner jämfört med tidigare regelverk. Förändringen avser både den koncerninterna informationsdelningen, och i de fall ett dotterbolag som står under AMLRs tillämpningsområde kan ”smitta” ett moderbolag. Innebörden blir således att moderbolaget också kan hamna inom AMLRs tillämpningsområde.
- Kundkännedom – AMLR och de utkast till RTSer som publicerats poängterar en riskbaserad ansats och tydliggör bland annat vilken information som kan krävas för att uppfylla krav på syfte och avsedd natur (tidigare syfte och art). Nya områden som tillkommer är ”place of birth” och medlens destination.
- Verklig huvudman – AMLR anger vilken metodik som ska användas för att identifiera verklig huvudman. Nya krav på avvikelserapportering vid identifierade avvikelser mot det centrala registret för verklig huvudman (Bolagsverket) regleras också.
- Riktade ekonomiska sanktioner – Motverkandet av att riktade ekonomiska sanktioner kringgås eller inte genomförs blir en integrerad del inom allt från kundkännedom och allmän riskbedömning till ansvarsfördelning.
- Utökade rapporteringskrav – Rapporteringskraven utökas till att nu även inkludera vissa typer av tröskelvärdesbaserade rapporter, vilket ställer krav på en ny typ av monitorering.
- Utökad tillgång till data – Tillsynsmyndigheter inom finanssektorn ska riskbedöma verksamhetsutövare utifrån en enhetlig metodik som baseras på ca 100–150 datapunkter. Dessa datapunkter förväntas integreras i den periodiska rapporteringen varför tillgång till data är viktigt att säkerställa redan nu.
Hur vi på NFR Group kan stötta er
Hur vi på NFR Group kan stötta er
Med utgångspunkt i regelverkets syfte kan våra rådgivare, med erfarenhet från såväl tillsynsmyndigheter som operativa och strategiska roller, stötta er i att hitta rätt nivå i ert implementationsprojekt. Omfattning, inriktning och struktur i vår rådgivning anpassas utifrån ert individuella behov för att skapa långsiktiga lösningar som är förenliga med era specifika förutsättningar. Våra rådgivare har specialistkompetens inom alltifrån kundkännedom till riskmodeller och intern styrning och kontroll på området. Våra rådgivares kunskapsbas kombinerat med erfarenhet från tillsynsdialoger och operativ förståelse av KYC- och TM-processer, gör att vi kan stötta er inom de flesta delar av er AMLR-resa. Nedan presenteras ett urval av områden där NFR Group kan bistå med stöd och kompetens.
Kartläggning av era förutsättningar
Vi kan hjälpa er med att göra en komplett eller avgränsad analys för att identifiera var era gap finns i relation till AML-paketet, samt stötta er i prioriteringar.
Implementation
Med en bred förståelse för de operativa processerna inom AML kombinerat med tillsynserfarenhet, kan vi hjälpa er att hitta ändamålsenliga och effektiva lösningar som fungerar i längden för just er organisation.
Senior rådgivning
Vi kan finnas där som ert stöd och bollplank under implementationsresan för att guida er i regelverkstolkningar och prioriteringar genom projektet.
Översyn av data
Tillgång till data är något som ofta låter enklare än vad det är i praktiken. AML-paketet kommer ställa högre krav på er tillgång till och kontroll av väsentliga datapunkter. Vi har rådgivare med en bred erfarenhet från såväl dataanalys som kravställning av interna data och kan därför stötta er i ert arbete med att strukturera och säkerställa datatillgång.
Utbildning
AML-paketet kommer innebära förändringar på en rad olika nivåer i verksamheten. Vi kan hjälpa er med utbildning på alla nivåer, från styrelse till utredarnivå.
Hur påverkar AML-paketet er verksamhet och vilka förberedelser behöver ni göra inför AMLR?
